Каждый шаг приближает вас к победе

Кредиты, займы, обеспечительные расписки и другие вопросы

Кредиты и займы — занимает в России одно из ведущих ниш. Многие живут в долги, имеют обязательства по кредитам, а как правильно давать в долг или оспаривать долговые обязательства. 

Тут вы найдете ответы на самые распространенные вопросы. 

Как не потерять квартиру при ипотеке

Операции с недвижимостью всегда непросты в юридическом плане. А если они сопровождаются путем привлечения заемных средств, то ситуация может дополнительно осложниться. Как не потерять квартиру при ипотеке? Первый шаг – проверка юридического статуса объекта. Также недвижимость может быть отчуждена в том случае, если доходы заемщика резко сокращаются, а ипотеку он выплачивать не в состоянии. Но при правильном подходе к делу проблемы решаемы.

Что делать, если нечем платить ипотечные платежи?

Как не потерять квартиру при ипотеке, если вы временно не можете совершать обязательные платежи по кредиту? Вопрос этот у отечественных заемщиков возникает все чаще. Последствия экономического кризиса 2014 года заметно ухудшил платежную способность у населения. Качество кредитных портфелей  в течении  2017 года, включая задолженность по ипотеке.

Уровень просрочки по кредитам в российских банках в 2018 году постоянно увеличивается. Для того чтобы взыскать долги финансовые учреждения используют различные методы.

Например, звонки родственникам и работодателю, продажа кредитов коллекторским фирмам, судебные разбирательства. Самой жесткой мерой наказания является арест имущества заемщика и его дальнейшая продажа. Следует отметить, что данный способ банки используют крайне редко.

В каких случаях банк может забрать жилье?

Во-первых, все зависит от вида займа, по которому возникла просроченная задолженность. Если у вас потребительский кредит или кредит наличными, то банк не будет забирать ваше имущество. Ему это просто невыгодно.

Забрать квартиру можно только по решению суда. На ведение судебного разбирательства потребуется немало денежных средств. Также на процесс уйдет несколько месяцев. Гораздо проще продать проблемный кредит(долг) коллекторской фирме с небольшим дисконтом и быстро получить свои деньги. Но бывают и исключения.

Как все происходит на практике?

Продажа залогового имущества(квартиры) используется банком только в том случае, когда все меры воздействия на должника не принесли желаемого результата. Если у клиента возникли финансовые проблемы, то финансовое учреждение предоставляет отсрочку по кредиту, оформляет реструктуризацию.

Если уже дело передано в суд, то в большинстве случаев банки выигрывают процесс. Есть шанс затянуть разбирательство у тех должников, у которых в залоговой квартире прописаны несовершеннолетние дети. В таком случае для продажи жилья необходимо решение опекунского совета. Социальные службы не позволят выселить маленьких детей на улицу. Но это не панацея. Банк все равно через некоторое время заберет свое.

 

Как сохранить свое имущество?

В первую очередь не скрывайтесь от кредитора!!!, а попытайтесь с ним договориться. Для этого путем переговоров попытайтесь оформить реструктуризацию или кредитные каникулы. Предоставьте в банк документы, свидетельствующие о том, что у вас уменьшилась заработная плата или другие бумаги, подтверждающие ваше тяжелое материальное положение.

Важно!!!! В письменном виде сообщите в банк о возникновении финансовых трудностей. Копию письма обязательно оставьте себе. Если банк откажет в предоставлении кредитных каникул, то в суде вы сможете доказать свои действия, которые предпринимались для погашения просроченной задолженности.

 В  сложившейся ситуации я бы рекомендовал вам следующее:

-Обратитесь сразу в банк с письменным заявлением решить в досудебном порядке долговой вопрос клиента.

-Если банк уже подал в суд иск, тогда подайте ходатайство или возражение, если вы уверены, что правы, и у вас есть уважительные причины для невыплаты долга.

-Если банк откровенно нарушает закон, тогда есть смысл подать апелляцию после вынесенного решения суда.

-Чтобы гарантированно  не утратить свою квартиру, срочно ищите другие способы, как можно перекрыть долг по ссуде.

-Можно обратиться к опытному специалисту, который знает, как решать сложные задачи, связанные с банками, кредитами и судами.

Все уважительные причины должны быть документально доказуемы, иначе ваше ходатайство суд отклонит. До суда может дело и не дойти, если вы вместе с сотрудником банка найдете какое-то решение вашей проблемы.

Досудебный порядок урегулирования долгового обязательства плательщика займа может включать в себя особые способы и схемы:

-реструктуризация (пересчет долга или изменение графика);

-рефинансирование;

-предоставление «кредитных каникул» (оформление отсрочки платежа по кредиту на 2-3 месяца).

Судебная практика.

В судебной практике очень часто случается так, что банковский иск удовлетворяется не целиком по размеру суммы, выставленной им, а в уменьшенном варианте. Это напрямую связано с тем, что судебная инстанция может признать должника банкротом, если сумма долга выросла до непомерных объемов.

Статьей 213.4 закона №127-ФЗ от 26.10.02г., в первом ее пункте, указан размер долга, при котором принимаются заявления граждан по их банкротству – их долг должен быть не менее 500 тысяч рублей. Такие суммы могут вырасти не только из-за долгов самого гражданина, но также и из-за искусственных накруток банка.

Дело в том, что финансовая компания вполне может начислять проценты не только на суммы одолженных денежных средств, но еще и на:

-первично выставленные проценты;

-наложенные штрафные санкции;

-пени;

-неустойки, которые не были погашены в срок клиентом.

Последствия невыплаты кредита в этом случае будут неутешительными для заемщика. Однако все чрезмерно начисленные проценты могут быть убраны решением мирового судьи, соответственно долговое обязательство заемщика уменьшено.

 Об этом также говорится и в ст.333 ГК РФ, где отражено уменьшение неустойки. Кроме этого судом могут быть убраны все незаконные действия банка, реализованные при определении меры ответственности должника по договору кредитования.

К таким несанкционированным с точки зрения правовой защиты граждан действиями со стороны заимодавца могут быть следующие незаконные требования:

-одновременное начисление санкций и ставок за пользование кредитными средствами;

-неправильное распределение сумм, которые требуется погасить – сначала проценты, затем одолженные средства, либо погашать требуется сначала штрафы, а затем только суммы одолженных средств;

-навязанные дополнительные услуги, сервис и прочее.

Только при ипотечной ссуде может быть законно применены следующие виды страхования:

-на заложенное имущество;

-от рисков невыполнения ответственности клиентом;

-от финансового риска, могущего наступить для кредитора из-за внезапной неплатежеспособности клиента.

В первоочередном порядке суд всегда обращает внимание на пункты соглашения, а потом уже на законы. Но есть такие постулаты, которые непреложны и должны быть соблюдены независимо от условий договора. Например, если речь идет о единственном жилье для клиента – его квартире.

Резюме. Когда мы заключаем договор ипотеки, конечно же рассчитываем, что 15-20 лет все будет хорошо и с работой, и со здоровьем, однако случаются неприятности. Но не стоит впадать в панику, действовать нужно с умом и холодным разумом.

Поручительство – вид обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Поручитель – человек, обязующийся перед банком в случае неисполнения обязательств, возложенных по кредиту на заемщика, выполнить их за него полностью или частично. Отношения между банком и поручителем (условия, сумма и срок) закрепляются договором поручительства. Чем больше сумма кредита, тем больше банк требует поручителей. Таким образом, кредитная организация снижает риски связанные  невозвратом займа.

В соответствии с п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ, поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком. Это означает, что если должник не хочет или не может выплачивать кредит, то обязанность по погашению кредита несет поручитель или поручители. Следует отметить, что банк вправе требовать погашения кредита, как от заемщика, так и от поручителя или одновременно от обоих (ст. 323 ГК РФ). Заемщик и поручитель остаются обязанными до тех пор, пока полностью не погасят весь кредит. Солидарная ответственность не устанавливает размера обязательства, подлежащего исполнению каждым должником. В конечном итоге может так получиться, что поручитель будет выплачивать банку большую часть кредита, чем сам заемщик.

В свою очередь, поручитель становится кредитором должника. Согласно ст. 365 ГК РФ, он вправе требовать от заемщика в полном объеме возмещения своих расходов, понесенных им в ходе погашения кредита, в том числе уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью должника. Также поручитель через суд может требовать исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

Поручительство прекращается после полного погашения кредита или в случае увеличения размера обязательства по нему (процентной ставки, суммы кредита) банком без согласия на то поручителя.

Если вы решили стать поручителем, то обязательно узнайте точную информацию о сумме и сроке кредита, процентной ставке, а также о самом заемщике (гражданство, прописка, работа, семейное положение и т.д.). Оцените свои личные финансовые возможности на тот случай, если вам вдруг придется нести бремя по выплате долга. Соглашайтесь на поручительство только тогда, когда будете уверены, что в такой ситуации сможете выполнить обязательства за должника перед банком без ущерба для себя.

Следует обратить внимание и на тот факт, что если заемщик по кредиту не выполнил свои обязательства, то у него формируется отрицательная кредитная история, а вместе с ним автоматически — и у поручителей, не осиливших такие обязательства.

Становясь поручителем за заемщика,  обязательно сохраняйте все документы по кредиту, а после погашения обязательно получите от банка справку о погашении кредита.

Отношения между банком и поручителем оформляется договором поручительства. Поручитель, как и заемщик, должен предоставить в банк полный пакет документов, подтверждающих доход, уровень которого должен быть не ниже, чем у заемщика.

 

Что дает привлечение поручителя?  Заемщику — возможность увеличить максимальную сумму кредита, а иногда — снизить ставку (максимум на один-два процентных пункта). Банки получают дополнительную гарантию выплаты кредита. Поручитель — только благодарность от человека, поручителем которого он выступил.

Какую ответственность несет поручитель?

Поручитель отвечает за выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Если заемщик перестает платить, то банк вправе требовать от поручителя погашения суммы основного долга, процентов по кредиту, штрафных санкций, а также оплаты судебных издержек. Ответственность поручителя перед кредитором подробно описывает статья 363 ГК РФ.

Можно ли отказаться от поручительства?

 Случается, что по истечении некоторого времени поручитель понимает, на что он подписался, и естественно расторгнуть договор с банком. Тем, кто планирует выступить в качестве поручителя, следует знать, что расторгнуть договор с банком возможно только при согласии заемщика и кредитора, которым это совершенно не нужно.

При каких условиях  поручительство прекращается:

— обязательство перед кредитором исполнено;

— закончился срок действия договора поручительства;

— банк переуступил долг другому лицу без согласия поручителя.

Что еще полезно знать:

— смерть заемщика или реорганизация юридического лица — должника не прекращают поручительство;

— если условия кредитного договора изменены без согласия поручителя, а это оказалось для него невыгодно, то поручитель отвечает перед банком на прежних условиях.

Подробно о прекращении поручительства рассказывает статья 367 ГК РФ.

Может ли  влияет поручительство на кредитную историю?

Все обязательства поручителя (сумма, срок выплаты процентов и основного долга, дата и сумма платежа и т. д.) отражаются в его кредитной истории. Это значит, что если возникнет необходимость оформить кредит, то обязательства по поручительству будут учитываться банком при оценке вашей платежеспособности и могут не позволить получить займа нужного размера.

Что делать, если заемщик отказался платить по кредиту?

 

Вам ничего не остается как выполнять свои обязательства перед банком: выплачивать долги за того человека, за которого вы поручились. В противном случае последствия для вас будут не особо приятные.

Во-первых, поручитель точно так же, как и должник, рискует лишиться ценного имущества.

Во-вторых, кредитная история будет испорчена, а шансы на кредит в будущем — уменьшаются.

Возможно ли вернуть деньги, если вы выплатили банку долг за заемщика? Согласно статье 365 ГК РФ поручитель, который исполнил обязательства заемщика, становится его кредитором. А это  значит, может потребовать от него возврата средств. Если заемщик отказывается возвращать долг поручителю мирно, последний имеет право обратиться в суд и возместить в полном объеме все свои расходы.

 

Резюме.

Внимательно подумайте, если в ближайшее время у вас в планах оформление крупного кредита, то имейте в виду, что ваши обязательства как поручителя, будут учтены банком при оценке вашей платежеспособности. Возможно, вам стоит отказаться.

Не соглашайтесь стать поручителем у человека, о финансовом состоянии которого вы имеете плохое представление, даже если это ваш близкий друг или родственник.

С 1 января 2018 года в рамках закона о коллекторах коллекторские агентства существенно ограничиваются в мерах воздействия на должников по кредитам и микрозаймам.

Правом требования выплаты долга обладают коллекторские агентства, включенные в государственный перечень коллекторских агентств, имеющих лицензию.

Закон о коллекторах с 1 января 2017 года ограничил в России деятельность таких агентств новыми правилами. Теперь, прежде чем надоедать людям ночными звонками, неожиданными визитами и другими акциями устрашения, выбивальщики долгов должны зарегистрироваться в едином государственном реестре Федеральной службы судебных приставов.

Если коллекторская компания работает, но ее нет в перечне ФССП, эту организацию ждет штраф на сумму до двух миллионов рублей, а также возможно разбирательство в суде.

Закон о коллекторах 2018 года запрещает звонить должникам:

-более раза в день,

-более двух раз в неделю,

-более четырех раз в месяц.

Запрещается делать звонки с 22 часов вечера до 8 утра и с 20 до 9 часов в праздничные дни.

Писать SMS коллекторы могут не чаще:

-двух раз в сутки,

-четырех раз в неделю,

-шестнадцати раз в месяц.

При этом звонки и отправка сообщений могут осуществляться только с открытых номеров, коллектор должен назвать свои ФИО и название агентства.

Важным дополнением является то, что гражданин теперь может совсем отказаться от общения с такой организацией. Если проходит более 4 месяцев с момента возникновения просрочки, начиная с даты ее возникновения. Для этого достаточно будет передать нотариально оформленный документ по адресу агентства. Лучше, если заказное письмо будет с уведомлением о получении.

По новому закону никаких действий по отношению к лицам, имеющим инвалидность первой группы, несовершеннолетним, проходящим курс реабилитации или не способным к трудовой деятельности из-за проблем со здоровьем.

Как действовать, если коллекторы не исполняют положения нового закона?

Чтобы не попасть в неприятную историю и не столкнуться с деятельностью коллекторов, стоит правильно оценить свои возможности еще до того, как брать кредит. Нарушение сроков внесения ежемесячных платежей может привести к печальным последствиям. При этом, кредит все равно придется оплачивать, но уже при очень сложных обстоятельствах

Каждый гражданин должен знать, что государство стоит на защите его интересов и в любой момент он может обратиться в полицию, однако, обращение должно иметь под собой весомые доказательства. Иными словами, чтобы получить защиту и помощь необходимо, чтобы организация, выдавшая заём нарушила условия кредитного соглашения или закон. В свою очередь, пострадавшее лицо обязано предъявить конкретные факты, подтверждающие его слова.

Как пример, «в качестве подтверждающих документов или иных доказательств вы можете приложить к обращению записи телефонных разговоров с представителями коллекторских агентств, а также, письменные показания свидетелей. Стоит заранее позаботиться о получении подробной информации о сотруднике, которых действовал с нарушением действующего законодательства. Такие действия позволят обезопасить себя негативных поступков коллекторов».

Могут ли подать коллекторы в суд.

Да, работники агентств могут инициировать судебное разбирательство, однако и оно будет только в рамках суммы долга. Единственное что может быть, это составление графика принудительного возврата долга.

В свою очередь, вы также в случае нарушения ваших прав коллекторскими организациями  можете обратиться в суд за судебной защитой. В соответствии с действующим законодательством, регулирующим коллекторскую деятельность «Кредитор и лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам».

Очень часто люди хотят утвердить свои взаимоотношения между собой распиской. Расписка от руки наиболее удобный и быстрый вариант, когда не требуется пользоваться услугами нотариуса. Тем не менее граждане часто задумываются, а имеет ли такой документ правовую силу.

Особенности рукописных расписок

Расписка — документ, написанный в произвольном виде, который подтверждает, что одна сторона оказывает какие-либо услуги или передает денежные средства другой. Четко фиксированной формы, которой должен соответствовать такой документ, законодательством не предусмотрено.

Этот документ, написанный от руки, представляет собой более упрощенную форму договора, который не требует тратить время на поход к нотариусу и деньги на оплату его услуг. Местом составления такой расписки является удобное для обеих сторон место, не предусматривающее каких-то обязательных критериев. Данное понятие есть в российском законодательстве, поэтому если должник откажется от выполнения своих обязанностей, восстановить свои права можно через суд.

выполнения своих обязанностей, восстановить свои права можно через суд.

Случаи, когда можно составлять расписку от руки.

Несмотря на удобство составления и ряд плюсов рукописной расписки, использовать ее можно не в любой ситуации. Прежде чем составлять такой документ, важно знать, будет ли она иметь правовую силу в данном случае. Так как существует перечень договоров, например, договор о купле-продаже недвижимости, договор дарения недвижимости и другие, которые имеют силу только после засвидетельствования нотариусом.

Распиской от руки можно ограничиться, если одалживаемая сумма не превышает десять МРОТ. Суммы меньше вышеуказанной также лучше фиксировать в этом документе, чтобы не возникало неприятных ситуаций. А большие суммы необходимо заверять в нотариальной конторе.

Актуальна она будет и при сдаче/съеме квартиры. В данном случае две стороны таким образом могут обезопасить себя: одна — от непорядочных арендодателей, другая – для исключения варианта расторжения сделки в короткий срок, на который первоначально не рассчитывали. В такой ситуации все финансовые отношения должны быть оговорены и зафиксированы в договоре. Нужно указать сумму передачи денег за квартиру и срок, в течение которого арендаторы имеют право пользоваться жильем.

Как правильно написать расписку, чтобы она была действительна в суде.

Большинство расписок, которые пишутся от руки, носят финансовый характер. Например, бытовая ситуация, когда друг или родственник занял крупную сумму денег на определенный срок.

Чтобы просто бумага превратилась в документ и была доказательством в суде, необходимо знать некоторые правила:

-Расписка пишется в присутствии двух сторон.

-Оформлять ее следует разборчивым почерком тому человеку, который берет деньги в долг или пользуется какой-либо услугой, а не тому, кто предоставляет какое-либо благо.

-В случае, если гражданин воспротивится выполнению своих обязательств, через почерковедческую экспертизу в суде можно установить личность, написавшую данный документ.

-Не знающие граждане предпочитают распечатывать расписку на принтере, поскольку считают, что написанная от руки она не имеет никаких обязательств. Это является заблуждением, более того, при обращении в суд могут возникнуть трудности в процессе установления личности, которая писала данный документ.

-Распечатанная на компьютере форма может быть использована при заверении нотариусом.

Содержание документа.

При составлении документа нужно следовать следующей инструкции:

-Обязательным условием при составлении расписки является указание полностью ФИО человека. В противном случае, при возникновении спорной ситуации, в суде такой документ не будет иметь никакой силы.

-Обязательным критерием, при помощи которого можно распознать, какая именно личность написала данную расписку, является указание паспортных данных заемщика. Надеяться на то, что человека с такими же ФИО невозможно встретить – неосмотрительно. Поэтому наличие паспортных данных будет бесспорным доказательством при установлении личности в суде.

-Если должник окажется недобросовестным и все-таки придется искать способы, чтобы он вышел на связь, в расписке должны быть указаны место жительства, телефон и другая подобная информация.

-В расписке необходимо подробно изложить все обстоятельства предоставления услуги. Цель ее написания должна быть доступна и понятна. Если речь идет о предоставлении денежной суммы в долг, то необходимо указать, какая сумма передана — цифрами и прописью.

-Зафиксировать факт получения денег. Указание суммы прописью является обязательным критерием, на которое обращает внимание суд.

-Указание валюты, в которой переданы деньги. Если это не российские рубли, то не лишним будет указать и курс, по которому деньги должны быть возвращены.

-Особое внимание нужно уделить датам. Должны быть указаны полная дата составления документа и дата возврата средств или оказания услуг.

— Расписка должна быть написана без зачеркиваний, исправлений, чтобы не возникало нескольких интерпретаций.

— Следует обратить внимание на подпись получателя в паспорте и ту, что он ставит в документе. Это позволит исключить малейшие сомнения суда в подлинности личности.

-Последнее, на что следует обратить внимание — это ручка, которой будет написан документ. Есть такие разновидности чернил, которые со временем теряют яркость, смазывают текст — их лучше не использовать. Обычная шариковая ручка подойдет как нельзя лучше.

-Если пользоваться вышеперечисленными правилами, то при необходимости обращения в суд, кредитору будет намного проще защитить свои права.

Принятие закона о банкротстве позволило гражданам, столкнувшимся с непреодолимыми финансовыми затруднениями, урегулировать вопрос с невозвратными долгами, благодаря признанию себя банкротом. Данное положение введено с 01.10.2015 года и получило массовый отклик среди лиц, числящихся должниками у банков.  Перед тем, как объявить себя банкротом и избавиться от неприятных разбирательств с кредиторами и коллекторами, следует уточнить особенности процедуры и последствия, которые ждут после банкротства.

Кто может стать банкротом.

Согласно положениям закона, для объявления банкротства должны быть выявлены следующие обстоятельства:

должником является гражданин РФ, накопивший задолженность свыше 500 тысяч рублей;

с просрочкой по исполнению обязательств более 3 месяцев;

предъявивший доказательства своей неплатежеспособности.

Таким образом, человек, который набрал кредитов и не смог в силу определенных жизненных обстоятельств вернуть средства кредитору в требуемый срок, через 3 месяца после возникновения просрочки вправе обратиться в суд для инициирования процедуры банкротства.

Что нужно, чтобы объявить себя банкротом.

От того, насколько грамотно будет подготовлен юридический процесс для объявления несостоятельности плательщика, будут зависеть дальнейшие обстоятельства, как признать себя банкротом, и результат процедуры.

Помимо самого неплательщика или его поверенного, признание банкротства могут начать и другие заинтересованные стороны:

кредитные учреждения;

уполномоченные государственные службы.

Благодаря принятию закона банки получили преимущественное право обращения в суд с требованием признать должника несостоятельным, в то время как частные лица, одолжившие средства, вправе лишь подавать иски о принудительном взыскании.

Следует знать, как правильно начать процесс, избежав двусмысленных ситуаций. Первым шагом является обращение в суд с заявлением и прилагаемыми документами. Вторая сторона при этом должна быть в обязательном порядке уведомлена о начале процедуры. Оповещение происходит в письменном виде, с подтверждением получения письма. Устные предупреждения юридической силы не имеют.

Для рассмотрения дела в суде потребуется подготовить обширный перечень бумаг, прилагаемых к заявлению:

1.Банковские договора, соглашения с иными кредиторами, квитанции с требованием об оплате коммунальных расходов, иные подтверждающие наличие непогашенных финансовых требований (расписки об одалживании, постановления о штрафных взысканиях).

2.Документы, свидетельствующие об уровне доходов за последний трехлетний период. Сюда входят справки от работодателей, из пенсионного фонда, выписки о начислении процентов по депозитам, об остатке средств на банковских счетах, пластиковых картах. Для безработных – справка о постановке на учет в СЗН.

3.Бумаги о совершении имущественных сделок (недвижимое и движимое имущество стоимостью свыше 300 тысяч рублей). Собирают сведения обо всех заключенных договорах на покупку, продажу, дарственные и т. д. При наличии ценных бумаг акционерами подается копия реестра.

4.Свидетельства на собственность с составлением описи всего имущества, предметов роскоши, ценных вещей, включая те, которые находятся за границей.

При отсутствии какой-либо собственности, вероятность быстрого проведения банкротства физического лица выше. К документам, подтверждающим личность должника, относят:

гражданский паспорт;

страховое свидетельство СНИЛС;

документ о постановке на налоговый учет;

свидетельство о семейном статусе (при наличии брака или развода);

личные документы на иждивенцев, воспитывающихся в семье должника;

справка из ИФНС, подтверждающая отсутствие оформленного ИП, и налоговая отчетность по всем отчислениям в бюджет.

Перечень бумаг должен быть представлен в оригинале плюс копии, включая сам бланк заявления.

Подготовка и подача заявления в суд

Перед тем, как физическому лицу обратиться в арбитражную судебную инстанцию, следует собрать исчерпывающую документацию. От того, насколько полны и убедительны окажутся данные, зависят успех и скорость рассмотрения.  Процесс сбора документов – важная составляющая успешного обретения статуса банкротства. При отсутствии важных бумаг-приложений суд вправе отказать в приеме заявления.

Признание судом обоснованности заявления

 

В ходе судебных заседаний определяется законность процесса, применимость данного случая к описанным в законе ситуациям, позволяющим признавать банкротство. Суд должен проверить, не было ли совершено в течение последних лет важных имущественных сделок в отношении родственников и близкого круга людей. В противном случае суд может усмотреть в данных сделках попытку обмана или утаивания, привлекая нарушителя к ответственности, определяя наказание в рамках административного или уголовного законодательства.

 

Чтобы признать себя банкротом перед банком, должник получает соответствующее постановление суда. По результатам судебного разбирательства назначают финансового управляющего, который далее организует дальнейшее банкротство.

 

Следует помнить о двух важных особенностях:

1.После того, как подано заявление, долговые обязательства фиксируются и не подлежат дальнейшему доначислению. Приписать дополнительные штрафы и неустойки кредитор уже не сможет.

2.Начиная с момента обращения в судебный орган, заявитель не может погашать долги по кредитованию вплоть до вынесения постановления.

Реструктуризация.

Когда появляется финансовый управляющий, при наличии непогашенных обязательств перед кредитными организациями, проводится работа по обсуждению шансов на реструктуризацию. При достижении определенных условий разрабатывается план выплат в пользу кредитора. Задача управляющего – сделать условия погашения оптимальными, исходя из платежных возможностей заемщика.

На решение кредитных проблем отводится не более 3 лет, в течение которых все финансовые претензии должны быть сняты. Подобная практика по реструктуризации, предоставлении кредитных каникул возможна только при условии официального трудоустройства, отсутствия в прошлую пятилетку других процедур банкротства, а также при использовании права на реструктуризацию впервые за последние 8 лет.

Получение статуса банкрота

Человек может стать банкротом, если реструктуризация оказывается невозможной либо нарушены ее условия. Статус оформляется на основании принятого судом решения, с обязательным письменным оповещением самого должника.

Начиная с данного момента, всю собственность, накопления арестовывают. Закон позволяет наложить арест не только на целые объекты недвижимости, но и на доли. Если в процессе развода гражданин получил часть квартиры, нажитой в браке, она также будет арестована.

В процессе урегулирования претензий с кредитором допускается заключение соглашения по обоюдному согласию сторон. Согласно подписанному документу, должник обязуется выплатить заем в рамках составленного графика платежей. При неисполнении условий соглашения или невозможности достижения компромисса, переходят к реализации собственности обанкротившегося.

Реализация имущества.

Далее собственность передается на принудительную реализацию через торги с целью ликвидации претензий кредиторов. На процедуру распродажи через аукцион отводится 6 месяцев после присвоения статуса.

Списание задолженности.

После того, как все имущество будет распродано, либо спустя полгода с момента объявления статуса, оставшиеся непогашенными долги будут считаться недействительными, с невозможностью дальнейшего принудительного взыскания.

После того, как арбитражный суд признает заявление о банкротстве обоснованным, он вводит следующую процедура банкротства — реструктуризацию долгов гражданина и назначение финансового управляющего. Важно-«реструктуризация долгов гражданина» — это лишь название процедуры в деле о банкротстве. И очень часто фактически в этой процедуре никакой «реструктуризации» не проводится, процедура проходит достаточно формально. С другой стороны — эта процедура может быть выгодна для обеих сторон, как  для должника и для его кредиторов. Должник может избежать реализации имущества — в случае его наличия, избежать оспаривания совершенных сделок незадолго до банкротства(за последние три года), и при этом постепенно рассчитаться с кредиторами без начисления процентов, штрафов и неустоек.

Для того чтобы суд ввел процедуру реструктуризации, гражданин должен соответствовать следующим условиям:

-Иметь источник дохода;

-У него должна отсутствовать неснятая или непогашенная судимость за умышленное преступление в экономической сфере;

-Физическое лицо не должно быть признан банкротом в течение 5-ти предыдущих лет;

-Должен истечь срок административного наказания за определенные правонарушения;

-В течение предыдущих 8-ми лет не должен быть утвержден иной план по реструктуризации задолженности этого должника.

Последствия введения реструктуризации:

С момента введения этой процедуры для гражданина наступают следующие последствия:

-срок исполнения денежных обязательств гражданина считается наступившим;

-прекращается начисление пеней, штрафов, неустоек и иных финансовых санкций;

-прекращается начисление процентов по обязательствам;

-приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;

-любые требования к должнику могут заявляться только в арбитражный суд в рамках рассмотрения дела о банкротстве.

Введение процедуры реструктуризации долгов предусматривает ограничения в распоряжении имуществом физического лица. Гражданин может совершать самостоятельно только лишь мелкие бытовые сделки. Все остальные сделки должник вправе совершать только с согласия финансового управляющего, а именно:

 

-приобретать и отчуждать имущество стоимостью более 50 000 руб.;

-приобретать и отчуждать любое недвижимое имущество, ценные бумаги, транспортные средства;

-приобретать и отчуждать доли в уставном капитале; передавать имущество в залог;


-получать и выдавать кредиты, займы, выдавать поручительства.


В случае спора между гражданином и финуправляющим по поводу сделок — разногласия разрешает арбитражный суд.

Если гражданин заключает такие сделки без согласия управляющего — заинтересованные лица вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о признании этих сделок недействительными. При этом за совершение таких сделок должник может быть привлечен к административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве по статье 14.13 КоАП РФ. Что в свою очередь может повлечь отказ в списании долгов по окончанию банкротства.

Действия финансового управляющего после введения процедуры реструктуризации и в ходе процедуры.

-Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о введении в отношении должника процедуры реструктуризации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и в газете «Коммерсант».

-Финансовый управляющий обязан письменно уведомить всех известных ему кредиторов о признании заявления о банкротстве обоснованным и введении реструктуризации. Срок для рассылки уведомлений — 15 дней с даты принятия судом соответствующего решения.

-В течение всей процедуры финуправляющий согласует сделки, совершаемые должником, за исключением мелкобытовых.

-Проекты плана реструктуризации представляются именно финансовому управляющему, который обязан представить на рассмотрение первого собрания кредиторов отчет о своей деятельности, сведения о финансовом состоянии гражданина, проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии), свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений).

-В ходе исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий рассматривает предложения гражданина о внесении изменений в план.

-Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов гражданина.

 

Предъявление требований кредиторов.

 

Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина. Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время. Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.

Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.

Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.

План реструктуризации долгов: составление проекта, одобрение, утверждение, исполнение.

Право составлять проект плана реструктуризации задолженности гражданина имеют кредиторы должника, уполномоченный орган и сам должник В проекте плана должны быть указаны:

-срок и порядок погашения требований кредиторов (основной долг плюс проценты на основной долг);

-сумма ежемесячных платежей в погашение требований кредиторов.

Проект плана направляется финансовому управляющему, всем известным кредиторам, в уполномоченный орган и должнику. Срок для направления плана — 10 дней с даты закрытия реестра. Уведомление о получении проекта плана реструктуризации и о возможности ознакомления с ним публикуется финансовым управляющим в едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

План реструктуризации задолженности гражданина должен быть одобрен кредиторами на первом собрании кредиторов. Это собрание организует и проводит финансовый управляющий не раньше 20-ти дней со дня направления кредиторам проекта плана реструктуризации. Для привлечения к участию в собрании финансовый управляющий за 14 дней до даты собрания публикует информацию о времени и месте его проведения, а также направляет соответствующие уведомления кредиторам и в уполномоченный орган. Собрание может быть проведено и заочно. В этом случае к уведомлению управляющий прикладывает бюллетени для заочного голосования.

Основной вопрос собрания кредиторов — одобрение или отказ в одобрении проекта плана реструктуризации задолженности гражданина. Решение принимается большинством голосов от общего числа кредиторов и уполномоченных органов, включенных в реестр. Если проект плана не был одобрен, суд по ходатайству заинтересованного лица может предоставить срок до двух месяцев для доработки плана. После доработки собрание кредиторов проводится повторно по тем же правилам.

Если план реструктуризации задолженности гражданина был одобрен собранием кредиторов, то финансовый управляющий передает его на утверждение суда.

Условиями утверждения плана реструктуризации судом являются:

-погашение должником текущих обязательств;

-погашение долгов кредиторов первой и второй очереди.

Кроме того, для утверждения плана судом необходимо, чтобы:

-план являлся экономически исполнимым;

-при его реализации не нарушались интересы несовершеннолетнего;

-план оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума;

-исполнение плана не препятствовало погашению должником своих обязательств в будущем.

 

 

Если план не был одобрен собранием кредиторов, то суд может:

-признать гражданина банкротом и ввести процедуру реализации его имущества;

-вопреки решению собрания кредиторов утвердить план реструктуризации в случае, если его исполнение позволить погасить задолженность, большую, чем можно было бы погасить за счет немедленной реализации имущества (распределении среднемесячного дохода должника за шесть месяцев), и эта задолженность составляет не менее 50% размера заявленных требований.

Срок погашения гражданином долгов по плану реструктуризации может составлять до 3-х лет со дня его утверждения судом. Если первоначально для исполнения плана был установлен более короткий срок, то по ходатайству заинтересованных лиц суд вправе его продлить до 3-х лет.

За месяц до окончания срока действия плана управляющий составляет отчет по итогам его исполнения и направляет кредиторам, в уполномоченный орган и в суд с приложением документов, подтверждающих погашение задолженности. 
Если план не был исполнен, то, получив отчет, кредиторы и уполномоченный орган вправе обратиться в суд с ходатайством об отмене плана и признании гражданина банкротом. Если план исполнен и задолженность погашена, суд выносит определение о завершении процедуры реструктуризации.

 

Выводы

Реструктуризация долгов гражданина — довольно непростая процедура. Предусматривает удовлетворение требований кредиторов путем составления графиков платежей на срок до 3-х лет. При этом должник имеет следующие преимущества:

-может договориться с кредиторами об уменьшении задолженности и реструктуризации оставшейся части долга;

-на сумму долга начисляются проценты в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ, вместо банковских процентов или процентов по договору;

-неустойки, пени и штрафы не начисляются;

-реализация имущества должника не производится.

Минусы процедуры реструктуризации долгов:

-не самая простая и быстрая процедура. За первые 7 месяцев действия положений закона, предусматривающего банкротство физических лиц, так и не было утверждено ни одного плана реструктуризации;

-процедура предусматривает много действий со стороны финансового управляющего, длится может более 3-х лет (учитывая введение, утверждение плана и отчет по итогам), а по закону вознаграждение управляющего за ВСЮ процедуру — 25 000 рублей. Сложно представить управляющего, который три с половиной года вел бы процедуру за такие деньги.

Реструктуризация имущества может быть интересна таким должникам, которые имеют в собственности дорогостоящее имущество (например, недвижимость) и не хотят его потерять, или тем, кто за три года до банкротства совершал сделки с дорогостоящим имуществом и опасается их оспаривания. При этом должники должны быть готовы нести реальные расходы на ведение этой процедуры.

Всегда на связи

Обращаем ваше внимание, что сайт носит информационно-справочный характер и не является публичной офертой на основании ст. 437 ГКРФ. Все фото материалы принадлежат их авторам. Мы не получаем какую-либо финансовую прибыль с использованных материалов. Данные материалы используются в справочных целях. В случае, если вы являетесь автором какого-либо изображения и против его использования,  просьба сообщить нам и мы удалим данное изображение.